Исламский банкинг в экспериментальном режиме заработал в России. Его отличительная черта — запрет на взимание процентов. Ростовщичество запрещено в исламе. Как же тогда работают мусульманские банки, на чем они зарабатывают?
Мусульманский банкинг основан на этических нормах и философиии ислама, закрепленных в нормах шариата — исламского права. Ислам не разделяет духовный и материальный миры, поэтому его установления распространяются и на финансовый рынок.
В древности ростовщичество было острейшей проблемой. Оно разрушало общество. Люди массово попадали в кабалу, теряли собственность и даже становились рабами. Это явление осуждали все религии. Ислам же, благодаря своему огромному влиянию на светскую жизнь, запретил его вовсе.
Эксперимент по внедрению исламского банкинга в России 1 сентября стартовал в четырех регионах — Башкирии, Дагестане, Татарстане и Чечне. Пользоваться им смогут не только мусульмане, а все россияне.Запрещая займы под проценты, ислам исходит из того, что один член исламской общины (уммы) не можешь наживаться на другом. Но для экономики, тем более современной, нужны заемные средства. Поэтому в исламе придумали свои банковские правила.
Их смысл заключается в стремлении сделать финансовые отношения между людьми максимально прозрачными, чтобы исключить обман и введение в заблуждение. Это в идеале. А как же на практике?
Рассрочка вместо кредита
Вместо кредита исламский банкинг предлагает продукт под названием мурабаха. По сути, это рассрочка. Банк покупает какой-то товар (например, квартиру или машину) в интересах клиента и перепродает ему по более высокой цене. Наценка считается вознаграждением за услугу. Чтобы клиент смог ее без проблем выплатить, она разбивается на части.
При этом соблюдается важнейшее правило — все условия сделки вплоть до последней копейки должны быть известны и заранее обсуждены. Мисселинг (введение клиента в заблуждение) категорически запрещен. В принципе, он не одобряется и в обычных банках, но в исламском банкинге запрет освящен авторитетом религии.
Еще один продукт — мушарака. Он больше подходит для бизнеса. Речь идет, по сути, об исламском варианте венчурного финансирования. Банк и клиент совместно финансируют проект и получают прибыль в соответствии с вложенной долей. Иными словами, банк становится не кредитором, а соинвестором.
Существует и исламская форма вкладов — мудараба. Получение процентов с депозита в шариате тоже под запретом. Поэтому придумана схема, когда клиент передает деньги банку, который вкладывает их в определенный бизнес. При этом полученная прибыль распределяется между ними в заранее оговоренной пропорции.
Запрет на риск и порочный бизнес
Исламский банкинг запрещает направлять деньги на высокорискованные операции: фьючерсы, свопы, деревативы и другие сложные финансовые инструменты. Под запретом и криптовалюта. Объясняется это тем, что клиент может потерять деньги. Мусульманские банки, как правило, финансируют бизнес, производящий реальные продукты.
Запрещено также инвестирование в порочные виды деятельности:
- Производство и продажу алкоголя и табака;
- Производство и торговлю оружием;
- Производство и распространение порнографии;
- Игорный бизнес и лотереи;
- Производство и продажу нехаляльных продуктов, например, свинины.
