Платить меньше за кредит хочет любой ипотечник. И это реально. Банкиры и юристы рассказали, какими способами можно снизить процентную ставку и как правильно изменить условия кредитного договора.
Ипотечный кредит — один из наиболее популярных у россиян способов приобретения жилья. Банки периодически снижают ставки по кредитам на покупку жилья. Например, это произошло в начале ноября. Для тех, кто взял ипотеку несколько лет назад под более высокий процент, есть возможность рефинансировать кредит, а значит снизить процентную ставку.
Свой банк
Рефинансировать — значит пересмотреть договор между банком и человеком в сторону изменения условий. Сначала эксперты советуют обратиться с просьбой о снижении ставки в организацию, в которой взят ипотечный кредит. Как правило, когда рыночные условия по данному продукту существенно меняются, например, основная масса заемщиков банка взяла кредиты под 13%, а сейчас такие же дают под 8%, кредитные организации открывают программы по снижению ставок для действующих клиентов. Для того, чтобы ими воспользоваться, нужно обратиться в банк с заявлением. Без иллюзий и вложений: как прожить на зарплату
«В каждой кредитной организации есть установленные бланки, к которым прилагается перечень необходимых документов. После рассмотрения заявки банк или одобрит рефинансирование или откажет», — отметила юрист службы «Единый центр защиты» Полина Морозова.
По ее словам, в этот момент у заемщика, не должно быть глубокой просрочки по кредиту. Часто банки не рассматривают обращения заёмщиков из-за аннулированного графика платежей или настаивают на единовременном погашении образовавшейся задолженности.
Банк также может отказать в снижении процентной ставки, если у него перестала действовать такая программа. Например, так произошло в Сбербанке — программа снижения ставок по выданной ипотеке действовала до сентября 2018 года. При этом учреждение рефинансирует кредиты заемщиков из других банков.
Правда, в связи с новой волной снижения ипотеки, первый зампред Сбербанка Александр Ведяхин, что сейчас банк прорабатывает вопрос возобновления программы рефинансирования.
Другой банк
Можно обратиться в другой банк, предложений на рынке много. В этом случае также важно не иметь просрочек по кредиту сейчас и в прошлом.
«Клиент выбирает банк с программой рефинансирования, подает документы, получает одобрение и кредитом нового банка полостью погашает кредит старого банка и перерегистрирует залог», — объяснил начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин. То есть фактически заемщик берет ипотеку в другом банке под залог того же объекта недвижимости, но под более низкий процент.
Самые выгодные приложения для кешбэка >>
Банки заинтересованы в таких программах рефинансирования, поскольку получают заемщика с опытом выплаты ипотеки, доказанной кредитоспособностью и с квартирой, имеющей залоговый дисконт.
Юрист в свою очередь отметила, что когда человек рефинансирует кредит в новом банке, он гасит прежний, а значит его кредитная история выглядит более убедительно. Это увеличивает шансы в будущем быстро получить кредит с более низкой процентной ставкой.
Какие есть льготы
Многие банки участвуют в ведомственных льготных программах. Также бывают льготные условия для пользователей корпоративных зарплатных карт, если у этой корпорации есть соответствующее соглашение с кредитной организацией.Некоторые застройщики, реализующие проекты комплексного освоения территорий (строят большие микрорайоны включая соцобъекты), имеют соглашения с банками, что позволяет брать ипотеку под субсидированную ставку. Но здесь нужно тщательно просчитывать все предстоящие выплаты — иногда скидка от застройщика на цену квадратного метра в конечном счете оказывается выгоднее сниженной субсидированной ставки. Но это касается скидок при оформлении нового кредита. Двойной налоговый вычет: бонус для женатых
Для действующих заемщиков новая льгота только одна. С апреля 2020 года молодая семья с двумя и более детьми может снизить ставку по ипотеке до 6% за счет государственной поддержки и субсидирования ипотеки. Программа распространяется на семьи, в которых второй и последующий ребенок являются гражданами РФ и рождены после 1 января 2018 года. Льгота учитывается только при покупке новостроек.
Такая ставка действует в отношении кредитов в размере 6 миллионов рублей для всех регионов страны, кроме Санкт-Петербурга, Москвы и их областей. Если стоимость жилья выше, то его оплачивает семья из собственных средств. При этом первоначальный взнос должен быть не менее 20%, а остаток долга не более 80%.
Однако госпрограмма не гарантирует, что банк пересмотрит процентную ставку, окончательное решение остается за ним, добавила Морозова.
