Ипотечные каникулы: панацея для должника?

Россияне в трудной жизненной ситуации получили право на ипотечные каникулы длиной в полгода. Эксперты рассказали, кто и как сможет воспользоваться новой возможностью, и почему не стоит относиться к ней как к халяве.

Государственная Дума приняла в первом чтении законопроект об «ипотечных каникулах» для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Новые нормы будут распространены на тех, у кого уже есть ипотечные кредиты, и на тех, кто оформит их после вступления закона в силу. Сам документ разработан после слов президента Владимира Путина о том, что никакая экономическая выгода банков не должна навредить людям.  

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что законопроект может быть принят Госдумой уже до конца апреля. Но действовать он может начать позже, так как нужно будет выпустить подзаконный акт Банка России. Депутаты надеются, что ипотечники смогут взять каникулы уже в 2019 году. Этим правом, по оценкам экспертов, смогут воспользоваться около 120 тысяч человек из 6 миллионов заемщиков.

Кого коснутся ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — вариант рефинансирования долга. На данный момент ряд банков добровольно предоставляют отсрочку платежа. При этом условия у каждого учреждения свои, чаще всего льготный период распространяется только на основную сумму долга, процент по кредиту все равно приходится платить.

«Если закон вступит в силу, кредитор больше не сможет отказать заемщику в предоставлении льготного периода, если ситуация заемщика соответствует требованиям, которые описал законодатель. Сегодня у кредиторов есть право не предоставлять ипотечные каникулы, а в случаях, когда кредиторы их предоставляют, условия могут быть невыгодными для должника», — отметила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.Заработать в интернете: от копеек до миллионов

Сейчас при возникновении просрочки банк сразу связывается с должником и выясняет причину невнесения платежа, объяснила директор филиала Уральского банка реконструкции и развития в Новосибирске Лариса Кучендаева. Если у клиента возникла трудная жизненная ситуация, обсуждаются варианты возможного решения. Она посоветовала клиентам, по любым причинам утратившим платежеспособность, не прятаться от банка, не копить просрочку, а сразу честно сообщать о своих проблемах.

Как правило, именно к ипотечным заемщикам банки относятся более лояльно — такие клиенты сами заинтересованы в выплате кредита. «Для ипотечных заемщиков просрочка — крайне редкая ситуация. Ипотека — такой банковский продукт, о вхождении в который не принимают спонтанного решения, в отличие от обычного потребительского кредита или кредитной карты. Ипотечные заемщики перед получением кредита максимально тщательно и объективно оценивают свою долгосрочную перспективу по платежеспособности, так как на кону стоит их жилье», — пояснила представитель банка.

Согласно законопроекту, каникулы на полгода будут предоставлять по просьбе заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. Это могут быть потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%.

Есть и дополнительные условия для получения ипотечных каникул: жилье, взятое в ипотеку, должно быть у заемщика единственным, пригодным для проживания. Кроме того, до момента заявления не должны были меняться условия ипотечного договора по инициативе заемщика не менялись.

Заемщик сможет остановить выплаты по кредиту или уменьшить размер платежей. Правом можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. Срок возврата кредита будет продлен на период действия каникул. В это время жилье не смогут забрать за долги.

Как получить ипотечные каникулы?

Для получения ипотечных каникул необходимо подать заявление в банк, в котором оформлен кредит. В заявлении необходимо указать: запрос на предоставление ипотечных каникул, желательную длительность, причину, по которой заемщику необходимы каникулы. К заявлению надо приложить доказательства возникших трудностей.

«Если это состояние здоровья — медицинскую справку. Если отсутствие работы — справку из центра занятости. Согласно законопроекту, банк имеет право запросить эти документы. Но лучше не дожидаться отдельного запроса, потому что это удлинит срок рассмотрения. Проще сразу подать полный комплект, потому что шанс, что банк поверит заемщику на слово, согласитесь, достаточно низок. При получении подтверждающих документов уточните, для чего они вам нужны, потому что могут быть нюансы оформления», — посоветовал эксперт компании Financer Давид Шарковский.  Как крадут деньги в интернете?

Он также порекомендовал перед подачей заявления уточнить у банковского сотрудника, есть ли какие-то дополнительные внутренние требования, чтобы заявление приняли и рассмотрели с первого раза. После принятия заявления банк должен будет рассмотреть его в срок до пяти рабочих дней и после этого уведомить заемщика о принятом решении.

Если ипотечные каникулы предоставлены, заемщику должны выслать новый график платежей. Если принято решение об отказе — уведомить ипотечника, сообщить причину отказа и предложить альтернативное решение, например, затребовать дополнительные документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Подводные камни ипотечных каникул

Шарковский предложил обратить внимание на несколько аспектов, которые важно учесть при обращении в банк за ипотечными каникулами:

• Подавайте заявление лично и просите документ, подтверждающий, что у вас его приняли. От технических сбоев и человеческого фактора никто не застрахован. Поэтому важно иметь на руках подтверждение, что вы действительно приносили заявление, с ним все было в порядке, у вас его приняли. 
• После завершения ипотечных каникул банк не имеет права повышать платежи. За счет каникул увеличивается срок погашения ипотеки, но не платежи, следующие после каникул. Согласно законопроекту, после завершения каникул платежи должны вернуться к изначальному размеру, указанному в договоре.  
• В течение ипотечных каникул у вас не имеют права истребовать залоговое имущество. Это не значит, что можно вообще не платить. Но нужно держать в памяти, что даже если ситуация с деньгами стала совсем плачевной, кредитная организация не может изъять жилье, на которое оформлена ипотека, до окончания ипотечных каникул.
• Размер платежей в период ипотечных каникул должен соответствовать условиям, изначально указанным в договоре. Чтобы не столкнуться с неприятным сюрпризом, убедитесь, что в кредитном договоре прописаны условия предоставления каникул еще на стадии его заключения. 
• Регулярно проверяйте кредитную историю. Ипотечные каникулы не являются просрочкой, и банк обязан передать в бюро кредитных историй соответствующие данные. Однако иногда или банк задерживает  информацию, или в БКИ забывают ее внести... Чем раньше вы обнаружите ошибку, тем проще ее будет исправить. Для внесения корректных данных достаточно связаться с БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, и с банком.
• У банка могут быть индивидуальные дополнительные условия, не противоречащие закону. Желательно уточнить все эти нюансы еще до получения ипотеки. Или по крайней мере подробно изучить их перед подачей заявления об ипотечных каникулах.

Однако нужно помнить, что ипотечные каникулы — не панацея. «Это возможность выйти из критической финансовой ситуации, не потеряв жилье и не получив кучу штрафов и пени», — заключил эксперт.