Крупнейшие российские банки снизили ставки по ипотеке до 9%. Но радостная, на первый взгляд, новость для заемщиков может обернуться скрытыми переплатами. Как избежать процентной ловушки и что на что не нужно соглашаться при подписании договора?
Крупнейшие российские банки с 1 октября снизили ставки по ипотеке в среднем до 9%. Основная причина переоценки ипотеки — снижение ключевой ставки ЦБ РФ. В сентябре банк России опустил ставку до 7%. При этом президент России Владимир Путин уверен, что ипотечные ставки в России можно довести и до 8%.
Ипотека — одна из форм залога недвижимости. Ипотечный кредит — заём денег у банка под проценты и при условии залога недвижимости, которую клиент намерен купить, либо уже имеющейся. В ситуации, когда заемщик не может вовремя и в полном объеме вернуть долг, банк обращает недвижимость клиента из залога в собственность.Снижение ипотечной ставки для клиента однозначно выгодно. Сумма основного долга на покупку недвижимости большая, а значит сумма по процентным выплатам немалая. Но нужно ли радоваться снижению ставки на самом деле и на что стоит обратить внимание при заключении договора?
Внимание к оценке
Непроцентные платежи по ипотеке заслуживают отдельного внимания со стороны клиента, говорит руководитель Департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. Одна из переплат — оценка недвижимости.
Порой банк настойчиво рекомендует сотрудничать с определенной компанией, услуги которой обходятся дороже остальных. Клиент, опасаясь отказа кредитной организации, вынужден соглашаться на такие условия.
«Причем без этой процедуры банк кредит не выдаст. Правда, в целом эти расходы небольшие — в среднем на уровне шести тысяч рублей», — цитирует Life Певную.
Намного больше ипотечные заемщики переплачивают за страховку. Часто кредитные организации при оформлении ипотеки предлагают взять страховые продукты. Теоретически страховка полезна, особенно если речь идет о страховании жизни или риске утраты работы. Но и здесь есть свои подводные камни.
Коварная страховка
Перед тем как соглашаться на страховку, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с договором и понять, от чего на самом деле его «защищают». Так, например, страховая компания часто согласна выплатить деньги по договору при потере клиентом работы только в том случае, если сотрудник попадает под сокращение, после чего его официально регистрируют на бирже труда. Подводные камни досрочного погашения кредита
В большинстве случаев работодатели предпочитают уговорить или заставить сотрудника написать заявление об увольнении по собственному желанию. При таком варианте выплат от страховой компании заемщик не получит ни копейки.
«В целом при оформлении ипотеки нужно быть готовыми к тому, что общая переплата за страховки составит в районе 0,5% от суммы кредита. И если вы видите, что вам предлагают заплатить существенно больше, это повод насторожиться», — предупреждает Певная.
Бывают случаи, когда клиент банка, оформляя ипотечный кредит, отказывается от страховки. Тогда кредитная организация повышает процент по кредиту и, например, выдает займ не под 9%, а под 12%. И это не запрещено законом, объяснил руководитель Департамента образования института трейдинга и инвестиций «Феникс» Евгений Удилов.
Напрямую говорить клиенту, что процентную ставку подняли из-за отказа от страхования, никто не будет, но создавать разные условия по кредитам при наличии страховки и без нее банк имеет полное право.
Плавающие проценты
Отдельные банки могут предложить взять ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой.
Плавающая процентная ставка по ипотечному кредиту — это сумма двух величин: фиксированной ставки и плавающего индекса. Для заемщика плавающая процентная ставка — всегда риск. Индекс зависит от внешнеэкономических факторов, которые могут заставить ставку «подскочить», но могут помочь и сэкономить на платежах.Если клиент не понимает, как работает плавающая ставка, а в банке ему об этом не рассказали, то можно столкнуться с проблемами, когда ставка может вырасти в одночасье, как это уже было в 2015 году, говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.
Он советует также обращать внимание, прописана ли в договоре возможность рефинансирования ипотечного кредита. Порой банки уговаривают отказаться от рефинансирования в пользу более выгодной процентной ставки. Но это может обернуться для клиента серьезными потерями, если вдруг проценты по ипотеке пойдут вниз, а он не сможет перекредитоваться и будет вынужден переплачивать по старым ставкам.
«Пожалуй, самой большой ошибкой клиента будет согласие на оформление (дополнительного) кредита наличными после оформления ипотеки. После того как вы оформили первый займ, сотрудники банка получат возможность звонить по предоставленному телефону и настойчиво предлагать услуги. Часто они советуют взять новый кредит для того, чтобы уменьшить тело основного. Якобы для экономии на процентах», — сказал эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев.
В этом случае клиенту нужно помнить, что ставки по ипотеке гораздо ниже, чем по другим банковским продуктам. Это значит, что взяв другой кредит, особенно наличными, заемщик не только будет выплачивать два кредита сразу, но и станет платить достаточно большие проценты по новому займу. По этой же причине специалисты не советуют брать кредит на первоначальный взнос или его увеличение.