Досрочное погашение кредита несет заемщику риски просроченной задолженности и попадания в негласные черные списки банков. Почему кредитные организации не любят «досрочников» и как избежать подводных камней с погашением займа?
Плюс досрочного погашения заключается не только в том, что заемщик раньше закрывает кредит, но и в существенной экономии. Поскольку процент по кредиту начисляется на оставшийся остаток основного долга, выгода есть даже в том случае, когда основной долг гасится досрочно небольшими частями — ежемесячные выплаты становятся меньше.Как погасить кредит досрочно?
Часто заемщик просто зачисляет всю оставшуюся сумму займа на текущий счет в надежде, что банк сам погасит кредит. И это самая распространенная ошибка, объяснила руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная.
«Многие заемщики не контролируют платежи и не понимают процедуру погашения кредита. Если просто зачислить деньги на счет, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платеж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдет, банк продолжит начислять проценты. Таким образом заемщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами», — цитирует Life Певную.
Перед досрочным погашением кредита клиент обязательно должен уведомить об этом банк. В большинстве финансовых учреждений используется схема, когда заемщик должен предупредить кредитную организацию о намерении раньше закрыть займ досрочно за 30 дней до внесения платежа.
Если условия и способы погашения не описаны в кредитном договоре, стоит позвонить в банк по телефону клиентской поддержки, который есть на сайте организации. Оператор подскажет, как лучше уведомить банк — написать заявление в офисе, через личный кабинет на сайте, в мобильном приложении, в чате или в режиме телефонного разговора.
Затем сотрудники банка назовут срок, до которого необходимо внести платеж. Чаще всего это дата внесения ежемесячного платежа. Если до указанной даты средства в необходимом объеме поступят на счет, банк, у которого есть уведомление о намерении клиента погасить кредит досрочно, закроет займ.
Если досрочное погашение было частичным, то кредитная организация предоставит по запросу заемщика новый график платежей с пересчитанной суммой ежемесячного взноса. При полном погашении кредита банк выдаст уведомление об отсутствии задолженности у клиента и закрытии кредитного договора.
Убедиться в том, что на счету нет даже копеечной задолженности нужно обязательно. Банк «технически» не может досрочно погасить задолженность, если в перечисленной клиентом сумме не хватает одной копейки.
«Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даете соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счет начисленных за новые сутки процентов», — порекомендовала Певная.
Оставшаяся копейка непогашенного займа начнет обрастать процентами. Если банк уведомит об этом клиента через месяц — хорошо, но есть риск, что «недобросовестная» кредитная организация может умолчать о небольшом долге, который превратится во внушительную сумму спустя длительное время, и клиент попадет в списки злостных неплательщиков.Информация о фактах просрочек негативно отражается на кредитной истории заемщика и оказывается в единой для всех банков базе. Это значит, что в дальнейшем у человека возникают проблемы с получением кредитов.
«Главное правило — закрывать счет и брать справку от банка о полном закрытии займа. Бывает так, что платеж не проходит по техпричинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет», — добавил эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.
Когда выгоднее гасить кредиты досрочно?
Досрочное погашение выгоднее делать в течение первой половины срока кредита, если платеж аннуитетный —когда сумма платежа одинакова каждый месяц на протяжении всего срока займа. Для этого вида платежа характерно то, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. То есть сначала большая часть платежа — это погашение процентов, а только меньшая — основного долга.
«В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идет в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга», — прокомментировал ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский.
Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг, добавил он.
Нелюбимые «досрочники»
Закрывая кредит досрочно, заемщик попадает в негласный список нежелаемых клиентов. Прецеденты, когда банк отказывался кредитовать «досрочников» — не единичная практика, утверждает Иногородский.
Дело в том, что главная задача банка — заработать на процентах. Фактически он зарабатывает на том, что дает деньги в аренду. И если кредит оформлен на 10 лет, то банк заложил доходы от этой кредитной сделки в свой финансовый план на эти самые 10 лет. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.
Для кредитной организации досрочное погашение кредита чаще хуже, чем систематические задержки и невыплаты займа. При просроченной задолженности банк в большинстве случаев сможет вернуть основной долг, проценты и сумму неустойки с помощью коллекторов или через суд и судебных приставов. А при досрочном погашении займа, даже частичном, банку приходиться пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.
А для заемщика — чем больше сумма кредита, тем выгоднее досрочное погашение, хоть единовременно, хоть частями.