Почему сгорает пенсионный доход?

До конца года осталось чуть больше месяца. Наступает самое горячее время для тех, кто следит за своими пенсионными накоплениями. Речь не о пенсионерах, а о россиянах 25-50 лет — именно у них есть пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или в Пенсионном фонде России (ПФР). Средний размер накоплений на счетах россиян – 200 тысяч рублей. Треть из них может сгореть из-за одного опрометчивого решения...

Почему досрочная смена пенсионного фонда может привести к потере денег и как этого избежать, разбираемся вместе с экспертами негосударственного пенсионного фонда «Сафмар».

Пенсионные накопления — что это такое?

В 2001 году в России была запущена накопительная пенсионная система. Её смысл — позволить молодым поколениям россиян заранее накопить себе будущую пенсию. Потому что к тому времени, когда они выйдут на пенсию, нынешняя пенсионная система, в которой пенсии выплачиваются из налогов работающих граждан, окажется несостоятельной. К началу 2030-х годов число работающих граждан и пенсионеров в России сравняется и малочисленные молодые поколения не смогут прокормить стариков.

В течение 2002-2013 годов работодатели делали накопительные взносы в пользу своих работников – 6% от зарплаты от зарплаты последних. Благодаря этому сейчас на пенсионных счетах 35-50-летних жителей РФ скопилось по 200-400 тысяч рублей – суммы зависят от трудового стажа и уровня официальной зарплаты человека.

Взносы работодателей не просто лежат на счетах, а вкладываются в ценные бумаги и приносят инвестиционный доход.Банки начнут жестче контролировать деньги россиян

Где копить на пенсию?

У россиян есть выбор: передать накопления в управление негосударственных пенсионных фондов (НПФ) или оставить в Пенсионном фонде России (ПФР).

Преимущество НПФ заключается в том, что они вкладывают накопления в более доходные инструменты, в частности, в акции крупнейших российских компаний, которые торгуются на «Московской бирже». За счёт этого они способны зарабатывать больший доход своим клиентам. К примеру, за последние 10 лет инвестиционный доход, заработанный большинством негосударственных пенсионных фондов (НПФ), превысил 100%. Это следует из анализа результатов НПФ, который публикует компания «Пенсионные и актуарные консультации».

Для передачи накоплений в НПФ необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России о выборе НПФ и заключить договор с выбранным фондом.

Если человек ни разу не подавал такого заявления и не выбирал НПФ, его накопления по умолчанию остались в Пенсионном фонде России. Таких клиентов называют «молчунами».

Как сохранить пенсионный доход?

Пенсионные накопления, как и банковские вклады, защищены гарантиями Агентства по страхованию вкладов. Но в отличие от вкладов, где застрахована и ваша сумма, и набежавшие проценты, с накоплениями все сложнее. Первая часть накоплений — взносы работодателей — гарантирована государством и является «несгораемой». Эти деньги не могут быть потеряны.

А вот инвестиционный доход становится несгораемым только через пять лет инвестирования в одном фонде. Проще говоря, если человек держит свои накопления в одном фонде пять лет, то все, что фонд ему заработает за этот срок, фиксируется на пенсионном счете и гарантируется государством. 

Сделаем простой расчет. Допустим, в 2015 году вы выбрали пенсионный фонд и перевели туда 200 тысяч рублей своих накоплений. За три года фонд заработал вам 50 тысяч рублей. Но с 2018 года вы перешли в другой НПФ. Значит, вы потеряете свой доход — 50 тысяч рублей — и останетесь при своих прежних 200 тысячах на счете.

Отсчёт «пенсионных пятилеток» начинается с разных дат — в зависимости от того, в каком году человек заключил договор с фондом (или — в случае с «молчунами» — с какого года его накопления начали поступать в ПФР).Долевое строительство в России отменят: и что будет?

«Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом. Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам,сообщаем точную сумму заработанного дохода, которым рискует человек. Это очень важно — человек должен заранее получить информацию о том, сколько он может потерять», — пояснил руководитель НПФ «Сафмар» Денис Сивачев.

Все крупные НПФ открыли на своих сайтах «личные кабинеты» для клиентов — этот сервис позволяет оперативно проверить состояние своего счёта с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдётся досрочный перевод, нужно обратиться в свой фонд — только он обладает наиболее свежей информацией о заработанном инвестдоходе.

Если вы не знаете, в каком фонде ваши накопления и сколько их, закажите выписку о состоянии вашего пенсионного счета на портале госуслуг. Это самый удобный способ, чтобы получить максимум информации о вашей будущей пенсии. В выписке вы увидите, в каком фонде находятся ваши накопления, в каком году они туда поступили, какая это сумма, причем с разбивкой: сколько взносов за вас отчисляли ваши работодатели, и какой инвестиционный доход заработал для вас пенсионный фонд.

Для того чтобы воспользоваться этим сервисом, вам надо зарегистрироваться на сайте госуслуг, а потом лично подтвердить регистрацию в отделении Почты России или банков-партнеров (их список указан на сайте портала).

Как отменить необдуманное решение?

Если вы успели в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, и только сейчас узнали, что это принесет вам потери, у вас еще есть время до конца декабря, чтобы отменить необдуманное решение. Для этого нужно:

• Обратиться в новый фонд и потребовать аннулировать договор, поскольку вас не проинформировали о потере дохода. Настаивайте на том, чтобы фонд прислал вам документальное подтверждение того, что договор аннулирован.

• До конца года повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями. Подать заявление необходимо лично — в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из многофункциональных центров «Мои документы». По закону в случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в ваш прежний фонд и потери дохода не произойдет.

Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте-апреле 2018 года. Проверить, в каком фонде находятся ваши накопления, вы можете в личном кабинете — на сайте своего фонда, на портале госуслуг или на сайте Пенсионного фонда России.

Что делать, если при проверке пенсионного счета вы обнаружили, что ваши накопления переведены в фонд, с которым вы не заключали договор? Скорее всего, вы стали жертвой собственной беспечности и недобросовестных агентов, которые «перевели» ваши накопления в другой фонд. Что важно знать в этом случае? Первое — накопления никуда не пропали, они по-прежнему находятся на вашем лицевом счете и защищены государственной системой гарантирования. Но если вас «перевели» досрочно, то вы потеряли часть инвестиционного дохода.

Вернуть доход можно через суд. Обратитесь к своему прежнему пенсионному фонду — он предоставит информацию, какую сумму вы потеряли. После этого можете требовать в суде возмещения потерянного дохода и подать иск о признании договора ОПС с новым фондом недействительным.

И впредь будьте внимательны, чтобы не стать жертвами недобросовестных агентов! Изучайте документы, которые вам приходится подписывать в офисах банков, страховых компаний, салонах сотовой связи — в тех местах, куда люди приходят за какой-нибудь услугой, а недобросовестные агенты предлагают им заключить заодно и договор с НПФ.