Каждый россиянин хотя бы раз в жизни сталкивался с неприятной ситуацией, когда срочно требовались деньги, а родственники и друзья разводили руками — мол, сами на мели. В этой ситуации занять «до зарплаты» можно лишь у микрофинансовой организации.
Доступность и зачастую безальтернативность делает такого рода услуги все более популярными среди населения. Однако вокруг микрозаймов много различных слухов и мифов, связанных с тернистым путем развития данного бизнеса. Особый интерес вызывают займы онлайн, которые позволяют получить кредит, буквально не отходя от компьютера.
Микрофинансирование позволяет гражданам успешно решить внезапно возникшие финансовые трудности, не терпящие отлагательства. Как выбрать правильную микрофинансовую организацию, на что стоит обратить внимание при заключении кредитного договора и можно ли с помощью микрозаймов исправить плохую кредитную историю — в интервью Sibnet.ru рассказали представители рынка.
Лихие 90-е на рынке микрофинансовых организаций давно прошли — сейчас нишу завоевывают серьезные структуры, которые чтут законы, такое мнение высказал генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.
— В России бытует миф о том, что микрофинансирование осуществляют полутеневые нелегальные структуры, которые никто не контролирует. Как вообще работают микрофинансовые структуры, перед кем отчитываются? Есть ли контроль со стороны государства?
— Действительно, такой миф существует. Проблема заключается в том, что в нашей стране регулирование рынка микрофинансов отстало от потребностей. Закон о микрофинансировании организаций, который регулирует деятельность компаний на этом рынке, был принят только в 2010 году. Были компании, которые ещё до выхода закона предоставляли займы в частном порядке.
Зачастую случалось, что потребители таких услуг сталкивались с проблемами: взыскания просроченной задолженности, плохой сервис компании, предоставляющей данные услуги или юридические казусы. Даже сейчас до сих пор чувствуется шлейф, идущий с тех времён. Однако большинство россиян уже научились отличать серьёзные микрофинансовые организации от полулегальных контор.
Также на это повлияло то, что рынок стал регулироваться Центробанком, в котором есть специальное подразделение, занимающееся методологией, разработкой и контролем над рынком микрофинансирования. Помимо этого за микрофинансовыми организациями следит Росмониторинг.
Сейчас микрофинансовые организации обмениваются информацией о заемщиках с бюро кредитных историй. Мы обязаны передавать туда данные. Конечно, регуляторам достаточно сложно заниматься этим рынком, поскольку таких компаний гораздо больше, чем банков. В государственном реестре на июнь 2015 года было зарегистрировано около 5 тысяч микрофинансовых организаций. По моим данным, реально работает из них около 2,5 тысяч.
— Исходя из количества таких микрофинансовых структур: как среднестатистическому россиянину выбрать из этого множества правильную микрофинансовую компанию? Как не ошибиться, на что стоит обратить внимание?
— Прежде всего, я бы советовал обратить внимание на то, есть ли у организации интернет-сайт, насколько прозрачны условия, по кредитам и займам, которые указаны на этом сайте. Во-вторых, нужно почитать федеральную или региональную прессу, узнать, что об этой компании пишут в СМИ. В-третьих, стоит обязательно проверить наличие этой организации в государственном реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка.
В этом реестре указаны те компании, которые когда-либо были зарегистрированы. Так же можно проверить продолжает ли компания свою деятельность в настоящее время или она была исключена из списка Центробанком, а так же дата и причина, по которой она перестала осуществлять свою деятельность. Это самое главное.
Также нужно обращать внимание на ставку, у кого она ниже, тот, наверное, может предложить определенный уровень сервиса. Стоит обратить внимание и на бизнес модель той или иной организации. Безусловно, ставки микрофинансовых компаний выше, чем ставки по банковским кредитам, но это совершенно другой продукт.
— На что гражданину обратить внимание при заключении договора, какие могут быть подводные камни?
— Вступивший в силу закон о потребительских кредитах и займах требует указывать полную стоимость кредита с годовыми процентами в договоре. На эту цифру обязательно нужно обращать внимание. Раз в квартал Центробанк публикует среднюю ставку по рынкам и в частности по отдельным продуктам, например: кредиты, ипотека, автокредиты и так далее. Для банков это одна ставка, для микрофинансовых компаний другая.
Однако кредитные организации не должны превышать ставку по тому или иному продукту более чем на 30%. Все эти цифры можно узнать на сайте ЦБ РФ. Также в договоре должны быть корректно указаны все условия: сумма, срок и пеня, в случае просрочки кредита. Пеня не должна превышать 20% от всей суммы кредита. Еще один важный момент заключается в том, что микрофинансовые организации не могут взимать какие–то дополнительные комиссии, помимо полной стоимости кредита в процентах.
— Ваша организация выдает займы онлайн. Как в этом случае проходит проверка документов?
— Мы применяем ряд инновационных вещей. Человек загружает свой паспорт и заполняет анкетные данные на заявку для займа. Это занимает порядка 15 минут, система автоматически проверяет все данные, которые он вносит в эту заявку по совершенно разным системам: проверка электронной карты в банке или проверка личности в бюро кредитных историй. В результате можно идентифицировать личность человека всего лишь за одну минуту.
По закону сумма микрозайма ограничена миллионом рублей. Однако на практике это намного меньше. Средняя сумма микрозайма по России в первом квартале 2015 года составляла порядка 15 тысяч рублей. При этом средний срок займа по стране составляет 20 дней.
— Что ожидает рынок микрофинансирования в России? Станет ли микрозайм привычным для россиян?
— Всегда должна быть альтернатива банковскому кредитованию. Не все могут получить кредиты именно в банках. Для этого и созданы организации, которые обеспечивают финансовую доступность населению. За прошлый год рынок вырос на 30-40%, и в ближайшие годы рост продолжится.
Перспективы микрофинансового рынка, безусловно, за онлайн кредитованием. Так как оффлайн займы это все-таки дублирование банка, а микрофинансирование должно отличаться скоростью, удобством и минимумом документов.
Компания MoneyMan — первая и крупнейшая компания онлайн-кредитования в России. Бизнес модель компании предполагает полностью дистанционный цикл микрокредитования через интернет в режиме 247 от заполнения заявки на сайте до погашения микрозаймов. Высокое качество сервиса обеспечивается не только скоростью выдачи средств. В отличие от традиционных МФО MoneyMan выдает займы круглосуточно, включая выходные и праздничные дни. Место нахождения клиента в этом случае совершенно не важно — это может быть и небольшой населённый пункт или даже заграница — для получения займа будет достаточно иметь выход в Сеть. Решение о выдаче займа продвинутая скоринговая система MoneyMan принимает в течение минуты.
Получить денежные средства после одобрения заявки заемщик может на банковские на карты Visa и MasterCard, эмитированные любым банком на территории России (моментально, круглосуточно), на электронный кошелек «Яндекс.Деньги» (моментально, круглосуточно), наличными через платежные системы Contact или Юнистрим (за 15 минут), а также на личный банковский счет (один рабочий день).MoneyMan входит в топ-10 микрофинансовых организаций России. Сервис предоставляет клиентам широкую линейку финансовых продуктов сроком от 5 дней до 18 недель на суммы от 1,5 тысячи до 50 тысяч рублей, в которую входят займы с разовым погашением и с платежами равными долями каждые две недели. На минувшей неделе компания объявила о двукратном снижении ставки по некоторым займам.
Директор компании Green Money Михаил Жалнин утверждает, что даже просрочка по кредиту вовсе не означает, что микрофинансовая организация немедленно натравит на должника коллекторов — сейчас все проблемы принято решать цивилизованным путем.
— Многие граждане уверены, что если кто-то просрочил выплату по кредиту, микрофинансовые структуры сразу передают информацию коллекторам, которые немедленно приступают к запугиванию должника.
— Информацию действительно передают коллекторам, однако сначала мы пытаемся решить проблему мирно. На самом деле, как показывает практика, проще договориться с клиентом по-человечески, обсудить все условия. Это всем выгодно: и нам, и заемщику. К тому же есть федеральный закон, который регулирует общение с заемщиком.
— По вашим личным наблюдениям, на что обычно люди берут деньги в микрофинансовых организациях?
— Абсолютно разные нужды. Кому-то это просто удобно, а кто-то собирался в отпуск и не получил еще отпускные. В большинстве случаев займы берут до зарплаты, особенно во времена кризиса, когда ее задерживают. При этом мы специально не расспрашиваем про конкретные нужды человека, обычно клиенты сами делятся этим в процессе разговора.
— Среди россиян бытует миф, что микрозаймы берут только неблагополучные или несознательные граждане. Это так?
— Это сильно зависит от рынка, но в целом — нет. Займы берут абсолютно разные люди, нет какой-то определенной прослойки населения. При этом мы принимаем решение о выдаче кредита в течение 30 минут — если человек обращается к нам впервые. Если же его документы уже есть в нашей базе, на принятие решения уходит всего 5 минут.
Для того, что бы получить займ в Green Money у человека должен быть доступ в интернет и паспорт. Также потребуется номер ИНН и банковской карточки, на которую будут перечислены деньги.
— На ваш взгляд, что сейчас происходит на рынке микрозаймов? Становится ли этот продукт более популярным у россиян?
— Сейчас рынок микрофинансирования все больше переходит в онлайн формат. Такой продукт очень удобен для клиента — никуда не нужно идти, он может все сделать, не выходя из дома. Просто зарегистрироваться на сайте и в течение получаса получить деньги.Кроме этого, когда только вышел закон о микрофинансировании, появилось много компаний: честных и не совсем. За эти годы отсеялось очень много игроков с данного рынка. Он стал более стабильный и прозрачный. В настоящее время наблюдается консолидация рынка микрофинансирования.
Компания GreenMoney работает на рынке микрофинансирования с 2012 года и предоставляет оперативную финансовую помощь в виде микрозайма российским гражданам вне зависимости от их уровня доходов. Все шаги по получению кредита происходят наиболее быстрым и удобным способом — онлайн.
Для получения денег достаточно наличия мобильного телефона, банковской карты и примерно 30 минут свободного времени. Заявку на получение займа может отправить любой гражданин России вне зависимости от места проживания при условии достижения 20-летнего возраста.
GreenMoney планирует в ближайшее время максимально упростить получение кредита для постоянных клиентов — у них появится возможность получить микрозайм посредством отправки SMS-сообщения.
Исполнительный директор компании «ДоброДеньги» Денис Должиков отмечает, что с помощью микрозаймов граждане могут исправить подпорченную кредитную историю, которая не позволяет взять ипотеку или крупный займ в банке.
— Можно ли с помощью микрозайма улучшить свою кредитную историю? Интернет полнится историями людей, которые таким образом смогли «обмануть» кредитные организации.
— Конечно, это возможно, ведь микрозайм действительно способен стать инструментом улучшения кредитной истории. Только для этого потребуется время, ведь одного минимального кредита будет недостаточно, чтобы вернуть доверие.
Сейчас вся информация о заемщиках отдается в бюро кредитных историй, человек может взять небольшой займ, успешно погасить его, а затем повторить это несколько ран. В итоге банк видит положительную кредитную историю и принимает положительное решение. В целом, для исправления плохой кредитной истории должен пройти примерно год.
— Многие россияне считают, микрофинансирование выполняют полутеневые структуры, насколько в нынешних условиях этот миф реален или нет?
— Мне кажется, пока он вполне реален, потому что на рынке осталось еще много полулегальных организаций, которые, к сожалению, не зарегистрированы в государственном реестре. Это особенно распространено в небольших городах, где контролирующим органам сложнее найти и отследить эти нарушения. На данный момент требуется выбирать правильные компании, потому что рынок пока что все равно не полностью очищен.
На мой взгляд, из общего числа таких организаций 20% работаю нелегально, и еще столько же допускают существенные нарушения законодательства. Чтобы не заключить договор с недобросовестной компанией, необходимо, как минимум, внимательно изучить сайт организации.
Обычно на таком портале содержится вся информация о компании со свидетельством и договором, который желательно вдумчиво прочесть. Полулегальные конторы своего сайта обычно не имеют. Кроме этого, необходимо уточнить все детали у кредитного специалиста и сравнить их с информацией, опубликованной на сайте или выложенной в «уголке потребителя».
— Как гражданину избежать невыгодных условий в договоре. На что обратить внимание?
— Я бы рекомендовал уточнить, сколько будет стоить человеку этот займ. Как правило, компании дают памятку, в которой все расписано. Также, на нашем рынке до сих пор присутствуют комиссии. Нужно выяснить, каковы штрафные санкции, есть ли комиссии за составление или продление договора.
В нашей организации для получения кредита нужен только паспорт. Для клиента, пришедшего в первый раз, это занимает минут 15. Все зависит от сложности клиента. Для повторного займа это занимает считанные минуты.
Мы выдаем от 3 до 50 тысяч рублей. Максимальная сумма в первый раз не выдается. Как правило, человек, который хочет получить такую сумму, должен быть проверен нашей организацией. В среднем наш клиент берет займ на сумму около 5 тысяч рублей.
При этом займ сможет получить даже гражданин с плохой кредитной историей, однако с условием, что он не скрывает этого, и может рассказать, почему так произошло. Если мы в итоге оценим его положительно, то предоставим микрозайм.
— На ваш взгляд, в последнее время, в какую сторону развивается рынок микрозаймов?
— В целом, рынок растет, он еще не полностью заполнен. Рынок будет развиваться, «обеляться». Онлайн кредитование в настоящее время актуальное направление, но в большей степени для центральной России. В Сибири еще есть большой потенциал для роста как оффлайн кредитования, так и онлайн услуг. Мы так же планируем в ближайшее время предложить нашим клиентам возможность получение займа через наш сайт в интернете.
Компания «ДоброДеньги» начала свою деятельность в Сибирском Федеральном округе в 2014 году, к настоящему моменту она имеет более 60 представительств в 18 городах Кемеровской, Томской, Новосибирской областей, а также Красноярского и Алтайского краёв.
Клиенты компании могут получить займы в течение 15 минут на срок от 3 до 21 дня без обеспечения и без подтверждения целевого использования. Для получения кредита достаточно предъявить паспорт гражданина Российской Федерации. При этом «ДоброДеньги» предоставляет возможность заполнить онлайн заявку на займ.
Также клиенты компании при желании могут получить страховую защиту на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с невозможностью оплачивать микрозайм из-за состояния здоровья. При наступлении такого случая выплату займа осуществляет страховая компания.
