Наверное, сейчас нет семьи, которой не коснулась бы проблема кредитования. Либо мы сами, либо наши родственники хотя бы раз соблазнялись займовыми средствами. Тем более что звучащие со всех сторон предложения подкупают доступностью. «Нужны деньги? Просто возьми их!», «Кредит — это не просто, а очень просто!» — прямо поют с плакатов и видеороликов ослепительные красотки и красавцы.
Но, как и у всякой медали, у этой тоже есть оборотная сторона. «Берем — чужие и на время, а отдаем — свои и навсегда», — заметил как-то поэт. И, как правило, здесь начинаются искушения. Может быть, можно … не отдавать? Может, можно как-то облегчить бремя? И нам говорят: «Можно! Конечно, можно! Долги отдают только трусы и дураки, а умные и смелые..! Мы поможем, мы знаем КАК! Мы — антиколлекторы, защитники замученных заемщиков!»
Вы любите сказки? Наверное, да. В них же всегда все заканчивается хорошо. Но это, собственно, и становится причиной попадания в многочисленные «нехорошие» финансовые истории. Попробуем разобраться, где стоит ждать подвоха, а где действительно можно извлечь выгоду.
Психологическая ловушка
Почему мы верим одним людям и не верим другим; верим в одних случаях и не верим в других? Ответ прост: потому что нам так хочется. Психологи уже давно предположили, а коммерсанты доказали, что когда сталкиваются доводы рассудка и желаний, в 90% случаев (а то и во всех 100%) побеждают последние. Это правило знают не только продавцы всего мира, но и, конечно же, мошенники. Чем, естественно, пользуются.
«Вы же не отказываетесь платить, вы же просто сейчас не можете, так?» — участливо спрашивают сердобольные антиколлекторы. «У вас сейчас просто нет денег? Так за что же вас наказывать?! Мы заставим эти жадные банки пойти вам навстречу!» — продолжают они. «По крайней мере, мы отсудим у банков все несправедливо начисленные вам штрафы и комиссии и вернем вам все, что вы уже переплатили!» И мы сразу же верим им, так как страстно хотим этому верить. И даже готовы заплатить небольшие деньги за их хлопоты и участие. Вот, собственно, мы и попались в ловушку.
Можно ли доказать незаконность действий банков в суде?
А сами как думаете? Даже элементарная логика подсказывает, что банки, которые не умели бы составлять договоры, или уже давно разорились бы, или потеряли бы лицензии. Все банки работают строго в рамках российского законодательства, что отслеживается постоянными проверками Центробанка, Федеральной антимонопольной службы, Генпрокуратуры и иными органами власти. Причем как плановыми проверками, так и спецрейдами по каждому сигналу о допущенных нарушениях.
Каждая фраза договора и приложений, каждая совершенная банком операция и осуществленная процедура сделаны в строгом соответствии с действующим законодательством. Банки попросту лишены возможности сделать что-то в обход закона.
Но... нарушения все-таки бывают. Правда, редко. Их совершают конкретные люди — сотрудники, которые иногда по ошибке, иногда по халатности могут что-то напутать или забыть. Чтобы уберечь клиентов от таких случаев, банки всегда выдают клиенту второй экземпляр договора и условий обслуживания, где все процедуры прописаны. И клиент своей подписью заверяет, что все понял и со всем согласен. Поэтому, чтобы случайно «не обжечься» в общении с банками, к юристам надо идти до подписания договора с банком, если что-то не поняли. Но никак не после совершенных ошибочных действий. Нерадивого сотрудника банк накажет, но платить за все допущенные им после подписания договора промахи будет сам клиент.
Если вам кто-то рассказывает, что он у каких-то банков что-то выиграл, сделайте элементарное — проверьте. Просто найдите дело на сайте суда, посмотрите сами или попросите показать вам копии приговоров или решения суда. Судебная практика показывает, что вероятность принятия судом решения в пользу банка — 99%. А после проигрыша возвращать придется больше: начисленные проценты и штрафы за просрочку.
Сказка о бескорыстности
Посмотрите на заголовки в СМИ. Например: «На Урале мошенники обещают людям избавить их от долгов по кредитам». Или яркие объявления с обещаниями «финансовой защиты простых людей», которыми уклеены столбы и остановки практически во всех городах и даже селах.
По сути, «антиколлекторы» придумали «по формулировке Остапа Бендера, новый, 401-й, сравнительно честный способ отъема денег у населения». Схема обычно такая: платим им деньги, сначала они вежливо разговаривают, дают «сладкие» обещания, а потом телефон их фирмы просто перестает отвечать.
То есть вам продали НАДЕЖДУ под видом правдоподобной схемы легкого и финансово выигрышного решения, и... как положено, «кинули» наивных простаков. Получается, что «антиколлекторы» даже не волки, они — шакалы, которые догрызают слабых и беспомощных!
Какова реальность?
Можно ли сделать хоть что-то, если оказался в трудной финансовой ситуации? Можно, есть два пути. Первый: действительно побороться за размеры пени и штрафов и потянуть время. Но давайте проанализируем, насколько это выгодно.
Верховный суд РФ озвучил свою позицию по вопросам банковских комиссий летом прошлого года (см. газета «Известия» от 4 июня 2013 г.) «Взимание комиссий не противоречит ни нормам гражданского права, ни федеральному закону». Но «взимание дополнительной комиссии допустимо, если она берется в качестве оплаты самостоятельной банковской услуги, то есть той, что способна принести пользу клиенту. Незаконными являются сборы за открытие и ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки, за оформление кредитного договора...»
Несмотря на то, что все банки об этом знают, в некоторых такие услуги все равно действуют. Почему? Можно предположить: кто-то, возможно, надеется, что не все клиенты будут доводить дело до суда, и на этом можно немного заработать. А кто-то, возможно, маленькими платами маскирует законно действующие большие платы за предоставление дополнительного времени и т. п. Так что сначала лучше посчитать: отыграв у банка 5-10 тысяч, не потеряете ли вы 100 тысяч и больше?
«Российская газета» № 223 (6199) от 4 октября 2013 г. на первой странице приводит мнение финансового омбудсмена Павла Медведева: «На кредит в 100 тысяч может набежать пени и штрафов на полтора миллиона». Затягивание времени в решении вопроса об оплате долгов, которое предпринимают некоторые «помощники», практически никогда не помогает улучшить ситуацию, а, напротив, в разы ухудшает ее.
При этом законодательство в сфере борьбы с должниками со временем только ужесточается. Так, закон о банкротстве физических лиц, об ускорении принятия которого 5 декабря 2013 г. говорил президент России Владимир Путин, — это совсем не способ просто списать долги. Во-первых, процедура банкротства рассчитана только на добросовестных заемщиков, а не злостных неплательщиков по кредитам.
Если у первых заберут часть средств и имущества и предоставят им рассрочку для погашения остальной части долга, то у последних предполагается отбирать фактически все. Во-вторых, подобные меры уже давно существуют в ряде вполне благополучных и демократических стран Европы и Америки, и не надо много времени, чтобы перенести их на нашу «почву». Стоит ли этого ждать?!
Почему мы продолжаем думать, что можно брать и тратить чужие деньги, а кто-то за нас будет вносить свои?! Сегодня в стране — капитализм, который дает всем широкие возможности для увеличения благосостояния, для построения своего бизнеса. Но когда речь заходит о нарушении кредитных договоренностей, основе всей рыночной экономики, закон становится очень строгим.
